Банкротство физического лица в 2026 году: процедура, имущество и списание долгов

Быстрая справка

Главный принцип. Банкротство оценивают не только по размеру долга. Важны доход, стоимость имущества, семейная ситуация, причины неплатёжеспособности и действия должника до обращения. Универсального обещания «спишем всё и сохраним всё» закон не даёт.

🆕 Что изменилось к июлю 2026 года

Ипотечное жильё: соглашение с банком

С сентября 2024 года ст. 213.10-1 Закона № 127-ФЗ позволяет заключить отдельное мировое соглашение с залоговым кредитором по единственному ипотечному жилью. Остальные кредиторы не голосуют за такое соглашение. Платежи может продолжить сам должник из защищённых средств либо третье лицо. Это не автоматическое сохранение квартиры: нужны согласие банка и реально исполнимый график.

Госпошлина

После поправок 2024 года гражданин, подающий заявление о собственном банкротстве, госпошлину не платит. Заявление кредитора облагается по иным ставкам. Не путайте госпошлину с депозитом и расходами на публикации.

Депозит финансового управляющего

ФЗ № 544-ФЗ, действующий с 9 января 2026 года, изменил момент внесения 25 000 ₽. Отдельное ходатайство об отсрочке больше не требуется: деньги можно внести после определения о принятии заявления, но до заседания по проверке его обоснованности. Это не означает, что депозит отменён или что его всегда нужно прикладывать уже в день подачи.

Исполнительский сбор вырос

По ФЗ № 563-ФЗ с 9 января 2026 года исполнительский сбор составляет 12% взыскиваемой суммы, минимум 2 000 ₽ для гражданина. Это именно сбор ФССП за неисполнение в добровольный срок, а не цена банкротства и не обычный договорный штраф.

Новая защита после продажи ипотечного жилья

ФЗ № 62-ФЗ ввёл ст. 213.27-1 Закона № 127-ФЗ. С 3 апреля 2026 года из предусмотренной законом части выручки от продажи единственного ипотечного жилья должнику передают средства на приобретение другого жилья. В публичных разъяснениях механизм называют «10%», но итоговый расчёт ограничен правилами статьи и суммой первоначального взноса и произведённых платежей: это не гарантированные 10% полной цены квартиры.

Тот же закон защищает операции со средствами, на которые нельзя обратить взыскание по ст. 101 Закона № 229-ФЗ. Речь идёт о защищённых выплатах на счёте, а не о неприкосновенности любых денег на «социальном счёте».

Что такое банкротство и когда оно нужно

Банкротство гражданина — предусмотренная Законом № 127-ФЗ процедура коллективного расчёта с кредиторами. В суде финансовый управляющий собирает сведения о долгах, доходах, имуществе и сделках; после расчётов суд решает, освободить ли гражданина от оставшихся обязательств. Внесудебная процедура проходит через МФЦ без управляющего и суда, но доступна только при формальных условиях.

Исполнительное производство и банкротство решают разные задачи. Пристав разыскивает активы и взыскивает конкретный долг. Окончание производства из-за отсутствия имущества само по себе долг не списывает: документ можно предъявить повторно. Завершённое банкротство прекращает охваченные им обязательства, кроме исключений.

Когда обращение — обязанность

Пункт 1 ст. 213.4 обязывает гражданина обратиться в арбитражный суд, если удовлетворение требований одних кредиторов делает невозможным расчёт с другими, а совокупные обязательства составляют не менее 500 000 ₽. Срок — не позднее 30 рабочих дней с момента, когда гражданин узнал или должен был узнать об этой ситуации. Отдельного условия «просрочка 30 дней» здесь нет.

Когда обращение — право

При меньшей сумме можно подать заявление, если уже очевидно, что обязательства в срок не будут исполнены, а гражданин соответствует признакам неплатёжеспособности и/или недостаточности имущества (п. 2 ст. 213.4). Однако при небольшом долге расходы могут сделать судебную процедуру экономически невыгодной.

Кредитор или уполномоченный орган обычно обращается при требованиях не менее 500 000 ₽, не исполненных в течение трёх месяцев (ст. 213.3). Как правило, требование должно быть подтверждено вступившим в силу судебным актом; ст. 213.5 предусматривает исключения.

Суд или МФЦ

Кому доступно банкротство через МФЦ

Помимо лимита долга, гражданин должен соответствовать одному из оснований ст. 223.2:

1. Исполнительный документ возвращён взыскателю из-за отсутствия имущества по п. 4 ч. 1 ст. 46 Закона № 229-ФЗ, и после этого нет другого незавершённого производства о взыскании денег.
2. Основной доход — страховая пенсия или пенсия по государственному обеспечению; имущества для взыскания нет, а предъявленный исполнительный документ не исполнен полностью больше года.
3. Гражданин получает ежемесячное пособие в связи с рождением и воспитанием ребёнка; остальные условия аналогичны льготной годичной категории.
4. Исполнительный документ предъявлялся к исполнению и не исполнен полностью в течение семи лет.
5. Для участников специальной военной операции с 2025 года действует отдельное годичное основание — его применимость и подтверждающие документы безопаснее предварительно проверить в конкретном МФЦ.

Для разных оснований требования различаются. Фраза «для МФЦ нельзя иметь зарплату выше прожиточного минимума» не является универсальным правилом: особенно это важно для семилетней категории.

Какие долги учитывать

В заявление включают кредиты, займы, налоги, ЖКХ и обязательства по поручительству. При проверке лимита учитывают основной долг и предусмотренные законом начисления, а финансовые санкции рассчитываются по правилам ст. 4 и 223.2. Практически безопаснее запросить разбивку у каждого кредитора и указать всех: пропущенный кредитор сохранит право требования, а существенная ошибка может сорвать процедуру.

МФЦ публикует сведения в ЕФРСБ. Через шесть месяцев перечисленные долги прекращаются, если не появились основания прекратить процедуру или перевести её в суд — например, обнаруженное имущество либо инициатива кредитора в предусмотренных законом случаях.

Судебное банкротство по шагам

1. Диагностика. Составьте карту долгов, имущества, доходов, семейных обязательств и сделок. Проверьте кредитную историю, ФССП, ЕГРН, транспорт, доли и счета.
2. Документы. Статья 213.4 требует список кредиторов и должников, опись имущества, сведения о доходах, счетах, сделках, семейном положении и статусе ИП.
3. СРО. В заявлении указывают саморегулируемую организацию, а не удобного конкретного управляющего.
4. Заявление. Пакет подают в арбитражный суд по месту жительства; копии направляют предусмотренным законом лицам.
5. Проверка обоснованности. Суд оценивает признаки неплатёжеспособности, документы и готовность депозита.
6. Реструктуризация. При достаточном доходе возможен план погашения сроком до пяти лет.
7. Реализация имущества. Управляющий формирует конкурсную массу, проверяет сделки, проводит оценку и торги. Номинальный срок вводимой процедуры — шесть месяцев, но суд продлевает его при спорах и продаже активов.
8. Мировое соглашение. Возможно на условиях, принятых участниками; для единственной ипотеки действует специальный порядок ст. 213.10-1.
9. Завершение. Суд рассматривает отчёт управляющего и отдельно решает вопрос об освобождении от долгов.

Сколько стоит судебное банкротство

• Госпошлина должника: 0 ₽ при собственном заявлении.
• Депозит: 25 000 ₽ фиксированного вознаграждения управляющему за одну процедуру. Если вводятся несколько процедур или возникают дополнительные расходы, первоначальным депозитом затраты не исчерпываются.
• Публикации: сообщения в ЕФРСБ и предусмотренная законом публикация; тарифы меняются.
• Фактические расходы: почта, запросы, оценка, электронная площадка и торги при наличии имущества.
• Представитель: не обязателен; его услуги — рыночная цена, а не государственный платёж.

Поэтому обещание «судебное банкротство всегда стоит ровно 25 000 ₽» неверно. До подачи попросите письменную смету с разделением обязательных расходов и услуг исполнителя.

Деньги и ограничения во время реализации имущества

После признания гражданина банкротом распоряжение конкурсной массой переходит управляющему. Банковские карты нужно передать ему, но фраза «все деньги заблокируют» слишком груба.

Из конкурсной массы исключают прожиточный минимум на должника и несовершеннолетнего ребёнка. Постановление КС РФ от 14.04.2022 № 15-П запрещает уменьшать сумму на ребёнка только потому, что его обязан содержать второй родитель. При споре порядок выдачи определит суд. Алименты, детские пособия и иные выплаты, защищённые ст. 101 Закона № 229-ФЗ, не должны уходить кредиторам.

Исполнительные документы передают в процедуру, но требования об алиментах, вреде жизни и здоровью и некоторые другие обязательства исполняются отдельно. Ограничение выезда не является автоматическим последствием каждого банкротства: его вводит суд при наличии оснований.

Какое имущество сохранят

Единственное жильё и «роскошность»

Постановление КС РФ от 26.04.2021 № 15-П допускает отказ в безусловном иммунитете, если жильё явно превышает разумные потребности, а должнику заранее обеспечивают подходящее замещающее жильё. Продажа не автоматическая: суд проверяет добросовестность, площадь, стоимость, состав семьи, населённый пункт и условия замены.

Детские доли и материнский капитал требуют участия органов опеки и учёта прав детей, но сами по себе не устраняют ипотечный залог и не гарантируют сохранение квартиры.

Супруги и общее имущество

Запись актива только на супруга не защищает его, если имущество приобретено в браке и является общим. Управляющий может реализовать общий объект, после чего супруг получает часть выручки, соответствующую его доле. Если обязательство признано общим семейным, из этой части сначала удовлетворяются общие требования; это не означает, что кредиторы автоматически забирают все деньги при любом общем долге.

Закон не устанавливает отдельную универсальную услугу «совместного банкротства супругов». Суды могут объединять связанные дела, но результат и расходы зависят от обстоятельств.

Какие сделки могут оспорить

Нет безопасного правила «прошло три года — сделку не тронут»:

• неравноценные сделки проверяются в специальном годичном периоде (п. 1 ст. 61.2);
• сделки с целью причинить вред кредиторам — до трёх лет (п. 2 ст. 61.2);
• предпочтение отдельному кредитору — в зависимости от условий за один или шесть месяцев (ст. 61.3);
• дополнительно могут применяться общие основания недействительности ГК РФ.

Дарение родственнику, фиктивный заём, продажа сильно ниже рынка, отказ от наследства и сокрытие выручки — высокий риск. Обычная продажа по рынку с безналичным расчётом не запрещена, но цену и расходование денег нужно подтвердить. Обычные расходы на жизнь сами по себе не являются выводом активов.

Какие долги обычно прекращаются

После судебной процедуры при добросовестности обычно прекращаются возникшие до дела требования по кредитам, микрозаймам, распискам, старым налогам и ЖКХ, поручительству, а также требования кредиторов, которые могли участвовать в деле, но не заявились. Для МФЦ принцип уже: прекращаются обязательства перед указанными кредиторами в заявленном размере.

Не обещайте заранее списание исполнительского сбора, уголовного или административного штрафа: публичная природа и основание каждого требования требуют отдельной проверки.

Что не списывается

Статья 213.28 сохраняет, в частности:

• текущие платежи, возникшие после начала дела;
• алименты;
• возмещение вреда жизни и здоровью;
• требования о выплате зарплаты и выходного пособия работникам гражданина;
• компенсацию морального вреда;
• ряд требований о субсидиарной ответственности и убытках, причинённых юридическому лицу;
• требования, связанные с умышленным причинением вреда, недействительными сделками и иными прямо указанными законом обстоятельствами.

Точный результат зависит не от названия долга, а от времени и основания его возникновения.

Когда суд откажет в освобождении

Даже после продажи имущества долги могут остаться, если гражданин:

• скрыл имущество, счета, доход или кредитора;
• сообщил заведомо ложные сведения суду или управляющему;
• не передал документы и препятствовал проверке;
• создал фиктивные долги или вывел активы;
• совершил мошенничество при получении кредита;
• привлечён за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство;
• иначе доказанно действовал недобросовестно.

Переоценка своих финансовых возможностей, потеря работы или болезнь сами по себе не равны мошенничеству. Задача суда — отличить жизненную неудачу от сознательного злоупотребления.

Последствия после завершения

После завершения нет общего запрета официально работать, быть самозанятым, владеть новым имуществом, получать наследство или выезжать за границу. Для бывшего ИП и руководителей организаций действуют отдельные ограничения.

Когда банкротство может быть невыгодно

• Долг сопоставим с обязательными расходами процедуры.
• Доход позволяет погасить обязательства через переговоры или реструктуризацию.
• Есть ценное незащищённое имущество, которое важнее сохранить.
• Недавно совершены сделки с высоким риском оспаривания.
• Основная часть задолженности относится к несписываемым требованиям.
• Нет средств на процедуру и управляющий не соглашается участвовать.

Перед подачей сравните результат банкротства с внесудебным соглашением, кредитными каникулами, снижением неустойки, рассрочкой исполнения решения и МФЦ. Не берите новые займы только ради оплаты посредника.

Красные флаги юридической компании

• гарантирует списание 100% долгов или сохранение любого имущества;
• предлагает переписать активы на родственников или создать фиктивные обязательства;
• скрывает депозит, публикации и возможные дополнительные расходы;
• называет финансового управляющего «вашим личным юристом»;
• обещает прекратить взыскание сразу после подписания договора, ещё до процессуального события;
• не анализирует сделки, семейное имущество и несписываемые долги;
• не прописывает этапы, цену, расторжение и возврат средств в договоре.

Чек-лист перед обращением

ДО ПОДАЧИ ЗАЯВЛЕНИЯ
[ ] Получить кредитные истории во всех БКИ, где они хранятся
[ ] Проверить долги и исполнительные производства на Госуслугах и у ФССП
[ ] Запросить у каждого кредитора актуальную разбивку долга
[ ] Составить полный список кредиторов, включая налоги, ЖКХ, расписки и поручительства
[ ] Проверить ЕГРН, ГИБДД, доли в компаниях, вклады, электронные кошельки и цифровые активы
[ ] Собрать выписки по всем счетам за три года
[ ] Описать все значимые сделки и движение крупных сумм
[ ] Проверить имущество и обязательства супруга / бывшего супруга
[ ] Рассчитать доход после прожиточного минимума и обязательных расходов
[ ] Сравнить судебную процедуру с бесплатным банкротством через МФЦ

НЕ ДЕЛАТЬ БЕЗ ИНДИВИДУАЛЬНОЙ ОЦЕНКИ
[ ] Не дарить и не переписывать имущество на родственников
[ ] Не продавать активы по заниженной цене
[ ] Не создавать фиктивные расписки и долги
[ ] Не погашать выборочно крупный долг одному связанному кредитору
[ ] Не скрывать счета, доход, криптовалюту, наследство и имущество за рубежом
[ ] Не брать новые кредиты, уже понимая, что вернуть их невозможно
[ ] Не уничтожать договоры, выписки и первичные документы

ДЛЯ СУДА
[ ] Подготовить заявление по ст. 213.4 Закона № 127-ФЗ
[ ] Заполнить действующие формы списка кредиторов и описи имущества
[ ] Выбрать СРО, а не конкретного финансового управляющего
[ ] Подготовить депозит 25 000 ₽ в установленный срок
[ ] Направить необходимые копии и сохранить подтверждения отправки
[ ] Подготовить объяснение причин неплатёжеспособности и подтверждающие документы

ДЛЯ МФЦ
[ ] Убедиться, что общий учитываемый долг находится в пределах 25 000–1 000 000 ₽
[ ] Проверить наличие одного из оснований ст. 223.2 Закона № 127-ФЗ
[ ] Перепроверить каждого кредитора и сумму: неуказанный долг не прекратится
[ ] Использовать действующую официальную форму заявления и списка кредиторов
[ ] Сообщить МФЦ обо всех обстоятельствах без попытки скрыть доход или имущество

Образец заявления гражданина о банкротстве

Ниже — учебный скелет, а не готовое заявление для любой ситуации. Перед подачей возьмите актуальные формы списка кредиторов и описи имущества, проверьте требования суда и раскройте все факты без выборочного умолчания. Просьбу сразу ввести реализацию имущества нужно обосновать расчётом дохода; решение принимает суд.

В Арбитражный суд [наименование субъекта Российской Федерации]

Заявитель (должник): [ФИО полностью]
Дата и место рождения: [дата, место]
СНИЛС: [номер] · ИНН: [номер]
Паспорт: [серия, номер, кем и когда выдан]
Адрес регистрации: [адрес]
Адрес фактического проживания: [если отличается]
Телефон: [номер] · E-mail: [адрес]

Кредиторы: согласно прилагаемому списку кредиторов и должников

ЗАЯВЛЕНИЕ
о признании гражданина несостоятельным (банкротом)

По состоянию на [дата] размер моих денежных обязательств и обязательных платежей составляет [сумма] рублей,
в том числе:
1. [Кредитор, основание, номер договора/судебного дела, основной долг, проценты, санкции].
2. [Кредитор, основание, номер договора/судебного дела, основной долг, проценты, санкции].
3. [Налоговая задолженность / ЖКХ / поручительство / иное — при наличии].

Просрочка возникла вследствие [потеря работы / снижение дохода / болезнь / рост обязательных расходов / иные
подтверждаемые обстоятельства]. Мой среднемесячный доход составляет [сумма] рублей, обязательные расходы на
меня и иждивенцев — [сумма] рублей. Удовлетворение требований одних кредиторов делает невозможным исполнение
обязательств перед другими. Стоимость принадлежащего мне имущества недостаточна для погашения задолженности.

Мне принадлежит следующее имущество: [недвижимость, транспорт, доли, вклады, ценные бумаги и иное].
Сделки с недвижимостью, транспортом, ценными бумагами, долями и иным имуществом за предусмотренный законом
период: [перечислить либо указать, что не совершались].

Я состою / не состою в браке. Имею следующих несовершеннолетних детей и иных иждивенцев: [сведения].
Статус индивидуального предпринимателя: [имеется / отсутствует / прекращён, дата].
Открытые банковские счета и электронные кошельки указаны в приложениях. Исполнительные производства:
[номера, подразделение ФССП, состояние].

[Если просите сразу реализацию имущества:] Устойчивого дохода, позволяющего исполнить план реструктуризации
в установленный законом срок, не имею, поскольку [расчёт доходов и обязательных расходов]. В связи с этим
прошу ввести процедуру реализации имущества. Окончательный выбор процедуры относится к компетенции суда.

Для утверждения финансового управляющего указываю саморегулируемую организацию:
[полное наименование СРО, адрес, регистрационные сведения]. Конкретную кандидатуру не указываю.

Денежные средства на выплату фиксированного вознаграждения финансовому управляющему в размере 25 000 рублей
[внесены на депозит суда, подтверждение прилагается / будут внесены после принятия заявления и до заседания
по проверке его обоснованности в порядке действующей редакции п. 4 ст. 213.4 Закона № 127-ФЗ].

На основании ст. 213.3–213.4 Федерального закона № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» и ст. 223
Арбитражного процессуального кодекса РФ

ПРОШУ СУД:
1. Признать настоящее заявление обоснованным.
2. Ввести в отношении [ФИО] процедуру [реструктуризации долгов / реализации имущества — обосновать выбор].
3. Утвердить финансового управляющего из числа членов [наименование СРО].

ПРИЛОЖЕНИЯ:
1. Документы о наличии задолженности, основаниях её возникновения и невозможности исполнения обязательств.
2. Список кредиторов и должников по утверждённой форме с разбивкой основного долга, процентов и санкций.
3. Опись имущества по утверждённой форме с указанием местонахождения и залога.
4. Документы о правах на имущество и результатах интеллектуальной деятельности.
5. Документы о сделках за установленный законом период.
6. Сведения о доходах и удержанных налогах за три года.
7. Банковские справки и выписки по счетам, вкладам и электронным денежным средствам за три года.
8. Сведения о состоянии индивидуального лицевого счёта в СФР.
9. Копии свидетельств о браке, разводе, рождении детей, брачного договора и соглашений о разделе — при наличии.
10. Свежая выписка о наличии или отсутствии статуса ИП.
11. Решения судов и документы об исполнительных производствах.
12. Доказательства направления копии заявления лицам, которым она должна быть направлена.
13. Подтверждение внесения депозита — если средства уже внесены.
14. Иные документы, подтверждающие изложенные обстоятельства: [перечень].

Дата: [ДД.ММ.ГГГГ]                    Подпись: ____________ / [ФИО] /

ВАЖНО: это учебный скелет. Перечень сведений и приложений зависит от обстоятельств, а официальные формы
списка кредиторов и описи имущества следует брать в действующей редакции на дату подачи.

Официальные источники для самостоятельной проверки

• Федеральный закон № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»
• Единый федеральный реестр сведений о банкротстве
• Картотека арбитражных дел
• Банк данных исполнительных производств ФССП
• Постановление КС РФ № 15-П от 14.04.2022 о прожиточном минимуме ребёнка
• ФЗ № 544-ФЗ — депозит управляющего
• ФЗ № 563-ФЗ — исполнительский сбор
• ФЗ № 62-ФЗ — ипотечное жильё и защищённые выплаты

Тарифы, формы и редакции меняются. Перед подачей сверяйте не только дату закона, но и дату вступления конкретной нормы в силу.